У вас есть кредит? Или вы планируете его взять в будущем? Тогда подготовьтесь к тому, чтобы погасить его настолько быстро, насколько возможно. Неожиданно? Давайте разберем по порядку.
Зачем вообще досрочно гасить кредит
Вы можете задаться вопросом, зачем давать банку больше денег? Вот я плачу, как мне изначально рассчитали — и ладно.
Но важно понять одну простую вещь: чем быстрее вы закроете кредит, тем больше будет ваша экономия на процентах! Тем меньше своих заработанных упорным трудом денег вы, в конечном счете, отдадите банку.
Давайте разберем простой пример: у вас есть кредит на 500 тысяч рублей сроком на 5 лет со ставкой 14% годовых.
Ваш ежемесячный платёж составит 11 тысяч 643 рубля и 13 копеек.
Почти 200 тысяч рублей придётся вам отдать банку за пользование его деньгами! Но что будет, если добавить немного (меньше полутора тысяч) и платить по 13 тысяч рублей ежемесячно?
А будет вот что: мало того, что кредит вы закроете на 8 месяцев раньше, так ещё и процентов заплатите почти на 31 тысячу меньше!
А если отдавать больше? Просто посмотрите на график снизу.
При 20 тысячах рублей в месяц вы сэкономите больше половины процентных начислений!
Общие принципы досрочного погашения
Надеюсь, мне удалось вас убедить, что отдать кредит вперёд срока в ваших же интересах.
Начинайте гасить как можно раньше
Как я объяснял в своей статье про переплату за кредиты (или вот видеоверсия), проценты начисляются на ту сумму, которую вы на данный момент должны бану. В начале кредита эта сумма больше всего, а значит, что и максимальная переплата идёт в первые месяцы.
За первую треть вашего кредитного срока вы отдадите банку больше половины всех процентов!
Если взять в пример кредит на 300 тысяч рублей на три года, то при ставке в 14%:
- за первый год вы отдадите банку 36 тысяч 500 рублей процентов
- за оставшиеся два — всего 32 тысячи 500 рублей
Такое же соотношение сохраняется и для любых других сроков, этот просто удобнее всего делить на трети. 🙂
Правильно рассчитывайте сумму погашения
Банки — ребята непростые. Как и любой бизнес, они не любят терять доходы. Поэтому, когда вы вносите досрочный платёж, в большинстве случаев банк уменьшит ваши будущие регулярные платежи по кредиту, не уменьшая срок. Таким образом он выжимает из вас максимум процентов.
Давайте разберём на цифрах. Допустим, ваш ежемесячный платёж сейчас 15 тысяч рублей. Вы решили, что вы готовы отдавать за этот кредит по 20 тысяч в месяц. Это значит, что в первый такой месяц вы доплатите 5 тысяч рублей сверх вашей обычной суммы.
Но после этой доплаты ваш ежемесячный платёж уменьшится (на сколько — зависит от суммы кредита и ставки). Допустим, на 150 рублей. Соответственно, в следующий месяц, чтобы отдать 20 тысяч за кредит, вам потребуется оформить доплату на 5 тысяч 150 рублей.
Само собой, необязательно каждый месяц высчитывать до копейки сумму досрочного погашения, просто выберите, до скольки вы будете её округлять, например, до 500 рублей или тысячи. И когда ваш регулярный платёж уменьшится на эту величину — добавляйте её в доплаты.
Иначе общая сумма, которую вы отдаёте за кредит, будет постепенно уменьшаться, а это менее выгодно.
Гасите как можно больше
Простой, но важный пункт. Чем более крупными суммами вы делаете досрочное погашение — тем основательнее ваша выгода.
Зависимость очень простая: погасили 5% от суммы кредита — сэкономили 5% от оставшейся суммы процентов.
То есть:
- Погасили 5% от суммы кредита в первый месяц — сэкономили 5% от всех процентов
- Погасили 5% от суммы кредита во второй месяц — сэкономили 5% от процентов, которые вы должны были бы заплатить со второго по последний месяц
Соответственно, если вы получили премию на работе и не имеете на неё (или на её часть) никаких определённых планов — кидайте её на кредит, это гораздо выгоднее, чем даже положить эти деньги на банковский вклад.
Выводы
Без кредитов бывает сложно обойтись, потому что, к сожалению, наши зарплаты не позволяют чисто за свои деньги приобрести многое из того, что нам хочется. Ну или приходится очень долго на них откладывать. И кредиты, в общем и целом, не так страшны.
Но от них все же нужно избавляться как можно быстрее, чтобы они минимально вредили вашему бюджету.
Чтобы рассчитать потенциальную экономию от досрочных погашений, можно использовать кредитный калькулятор портала Финансовая Культура.
Однако, есть и более удобные инструменты, в которых можно отслеживать как один, так и большее количество кредитов. Если вам интересно узнать, каким пользуюсь я — напишите комментарий! 🙂
Спасибо за внимание, берегите и приумножайте ваши деньги!