В предыдущей статье на эту тему я разбирал, зачем вообще гасить кредиты досрочно. Сейчас я хочу рассказать вам о том, как быть с досрочным погашением, если кредитов у вас больше одного.
Стратегии погашения нескольких кредитов
Когда речь идёт о двух и более кредитах, я вижу две основных стратегии для досрочного их закрытия:
- Погашение с максимальной выгодой (экономия на процентах)
- Погашение с максимальным снижением платежа
Погашение с максимальной выгодой
Цель стратегии: сократить до минимума переплату банкам за текущие кредиты.
Если вы хотите как можно больше сэкономить на процентах, вам нужно выбирать среди ваших займов самый долгий в списке. С большой долей вероятности это будет ипотека, если она у вас есть.
Да, несмотря на то, что у ипотеки процентная ставка заметно ниже (чаще всего), чем у потребительских кредитов, за счёт сильно более длинного срока почти всегда выгоднее всего гасить досрочно именно её. Даже если по ней осталось платить меньше денег, чем по другим кредитам.
Пример: потребительский кредит против ипотеки.
- Я взял потребительский кредит на 1 миллион рублей. Платить его придётся 5 лет, ставка — 14%.
- От моей старой ипотеки осталось заплатить всего 100 тысяч рублей. Ставка по ней всего 8%, но платить её надо будет ещё 9 лет. (Допустим, что я просто много её вперёд гасил до того, как взять потребительский кредит.)
К моменту ближайшего платежа я решаю дополнительно внести 50 тысяч рублей. Казалось бы, очевидно, что нужно положить их в потребительский кредит. Но вот, что из этого получится:
- Если я кину их в потребительский, я сэкономлю немногим больше 19 тысяч 400 рублей процентов.
- А если в ипотеку — то моя экономия будет чуть больше 20 тысяч 100 рублей!
Заметьте, оставшаяся сумма ипотеки в 10 раз меньше. И процент меньше. А выгода больше. Размеры остатков вообще не имеют значения.
Есть только один нюанс: соотношение ставок по кредитам.
Это значит, что если ставка у более длинного кредита ниже, чем у более короткого, то должна быть определённая разница в сроке, после которой становится выгоднее гасить вперёд длинный займ.
К сожалению, простой формулы для расчёта нет.
Если вы готовы немножко заморочиться, то поделите ставку короткого кредита на ставку длинного кредита, а получившийся результат умножьте на срок короткого кредита (в месяцах) и прибавьте 1 месяц.
Если срок длинного кредита больше итоговой цифры, то выгоднее гасить вперёд его.
Примерно прикинуть соотношение экономии на разных процентных ставках и сроках вы можете по графику выше.
Чтобы получить максимальную выгоду, придётся либо несколько заморочиться, либо завести себе специальную табличку, в которой можно параллельно отслеживать несколько кредитов, включая досрочные погашения.
У меня такая есть, и я могу о ней рассказать, если попросите в комментариях.
Погашение с максимальным снижением платежа
Цель стратегии: снизить нагрузку на бюджет, уменьшив обязательные ежемесячные выплаты.
Если вы хотите, чтобы ваш общий регулярный платёж по кредитам как можно скорее уменьшился, то гасить вперёд нужно самый короткий из них. То есть тот, дата полного погашения которого ближе всего.
Давайте поясню на примере.
Допустим, у меня есть три кредита по 100 тысяч рублей. Я их все взял одновременно и под одинаковую ставку в 14% годовых. Но первый кредит — на срок в год, второй на два, третий на три.
У меня появилась возможность одновременно с первым же платежом по ним кинуть в какой-нибудь из них 10 тысяч рублей. Как выбрать?
- Если я кину мои 10 тысяч в трёхлетний кредит, то со следующего раза начну платить на 350 рублей в месяц меньше
- Проделав то же самое с двухлетним кредитом я получу разницу в 500 рублей в месяц
- И частичное погашение однолетнего кредита сократит мои будущие платежи по нему почти на 1000 рублей
Причём сумма кредита, как и в прошлой стратегии, не влияет на размер «похудения» платежа. Но здесь даже проще — процентная ставка тоже практически не важна, отличия минимальные.
Просто берёте и гасите тот займ, по которому осталось меньше всего времени по графику.
Если у вас есть два кредита с одинаковым сроком погашения, тогда кидайте деньги в тот, у которого ставка выше — выиграете чуть-чуть больше.
Какую стратегию выбрать
Вы могли заметить, что эти две стратегии противоположны друг другу: если гасить самый длинный кредит, то вы больше сэкономите на процентах, а если самый короткий — то сильнее сократится ежемесячный платёж.
На мой взгляд почти всегда нужно выбирать первую стратегию — это выгоднее для ваших финансов.
Есть только одно исключение: если ежемесячные платежи по кредитам забирают больше половины ваших доходов, то я бы воспользовался второй стратегией, чтобы снизить давление на бюджет — так будет комфортнее.
В любом случае, если вы пользуетесь кредитами, очень важно максимально хорошо понимать этот финансовый инструмент.
Мой канал вам в этом поможет. Вы тоже можете помочь мне: ставьте лайки статьям, которые были для вас полезны, подписывайтесь и делитесь ссылками на статьи с друзьями, для которых это тоже актуально.
Спасибо за внимание!
Читайте другие мои статьи про кредиты: