Приветствую, уважаемые читатели. Всем хочется иметь достойную старость. Нет, конечно, сначала хочется вечную молодость, но потом приходит осознание, что старение науке пока победить не удалось. А это значит, что к пенсии нужно готовиться.
В этом могут помочь инвестиции. Но инвестиции — дело долгое. Начинать нужно как можно раньше, потому что каждый лишний год будет играть в вашу пользу.
Если вы хотите обеспечить себе пенсию с помощью пассивного дохода от инвестиций, нужно приготовиться регулярно пополнять свой портфель в течение длительного периода.
Тысяча долларов звучит как неплохая пенсия, во всяком случае, на одного. Давайте посчитаем, сколько денег в течение какого времени нужно инвестировать, чтобы добиться такого пассивного дохода.
Исходные параметры
- Возьмём за стартовый день для наших инвестиций 1-е августа 2020-го
- Выплаты по нашим инвестициям пусть будут ежеквартальные (стандартный режим выплат купонов для многих облигаций и дивидендов у многих американских компаний)
- Мы их будем реинвестировать до тех пор, пока не достигнем нужной суммы ($3000 в квартал с поправкой на долларовую инфляцию)
- Средняя долларовая инфляция за последние 20 лет составляет 2.15%
- 70% инвестиций будут в валюте, остальные 30% — в рублях
- Доллар дорожает к рублю в среднем на 6.8% в год (мой расчёт по статистике за последние почти 30 лет)
Инвестиции по 50 тысяч рублей в месяц
Если с 1-го августа начать вкладывать по 50 тысяч рублей каждый месяц, то мы получим следующую картину:
- При доходности в 5% (5.75% до налогов), с учётом долларовой инфляции и предполагаемого удешевления рубля нам потребуется целых 48 лет, чтобы достичь выплат чуть больше $1000 в месяц. Лично мне будет аж 79 лет при таком сроке, а до них ещё дожить надо.
- При доходности в 6% (6.9% до налогов) до цели пройдёт 35 лет. Уже более реалистично, но и доходность не такая простая для долларовых вложений (если брать именно активы с выплатами).
- 7% годовых (8.05% до налогов) обеспечат нам пенсию через 27 лет. Сложность получения доходности растёт, зато срок существенно сокращается.
- 8% (9.2%) — за 22 года накапают ежемесячные $1040 (без поправки на инфляцию это $1610 с копейками)
- 9% (10.35%) — через 19 лет будет $1040 в месяц
Более высокую доходность я не рассматриваю, потому что, по-моему, её будет чересчур сложно добиться, не делая фондовый рынок своей второй (если не первой) работой.
Инвестиции по 100 тысяч в месяц
Давайте посмотрим, насколько ситуация улучшится, если мы увеличим инвестиции вдвое.
Я буду приводить уже только чистую доходность, до налогов смотрите в скобках в предыдущем блоке.
- 5% годовых — 28 лет до $1035 в месяц. Заметьте, к сожалению, срок сократился не в 2 раза при двукратном увеличении инвестиций. Но зато я, при таком графике, успею до своего 60-летнего юбилея.
- 6% в год — 20 лет до пенсии в $1015
- 7% годовых — всего за 16 лет будет $1030 ежемесячно
- 8% каждый год — 13 лет до пенсии!
- 9% ежегодно — 11 с половиной лет!!
Опять же, даже чистые 9% в год, на мой взгляд, это весьма высокая доходность, добиться которой может быть проблематично. Но при таких ежемесячных пополнениях и меньший на 2% годовых доход уже выглядит как неплохой план.
Пенсия за 10 лет
Если вы хотите выйти на пенсию в $1000 уже в 2030-м году, то вот сколько вам нужно инвестировать каждый месяц.
- При плюсе в 9% годовых чистыми — 115 тысяч рублей
- 8% доходности — 136 тысяч рублей
- 7% ежегодно — 165 тысяч рублей
- 6% годовых — 203 тысячи рублей
- 5% доходности — 258 тысяч рублей
Как видите, если хотите быстрых результатов, то потребуется очень много денег.
Выводы
Как я и сказал в самом начале — инвестиции дело долгое. Особенно если не ориентироваться на сильно большую годовую доходность. Ведь чем больше требуется доходности, тем больше сил и времени у вас будет занимать работа с инвестиционным портфелем.
Главный вывод, который я делаю из расчётов — начинать инвестировать нужно как можно раньше. Тогда у вас будет больше гибкости: вы сможете либо ориентироваться на меньшую, проще достижимую доходность, либо снизить сумму ежемесячных инвестиций.
Если вы начнёте инвестировать только через 5 лет, а не прямо сейчас, то вам придётся вкладывать либо сильно больше денег, либо сильно больше усилий, чтобы достичь своих финансовых целей к одинаковой дате. Подробнее об этом напишу в другой раз.
