Всем привет! Я уже писал когда-то про то, как можно подходить к гашению нескольких кредитов.
Однако, сейчас, когда у меня самого снова стало четыре параллельных кредита, для которых требовалось составить план максимально выгодного погашения, я пересчитал все ещё раз.
И пришёл к интересным выводам, которые раньше были для меня неочевидны. Моя гипотеза, что для наибольшей экономии на процентах нужно всегда гасить самый длинный кредит, оказалась не универсальной.
Она подходит для одноразовых платежей, но если вы собрались систематически закрывать вперёд все имеющиеся у вас кредиты (т.е., например, с этого месяца и пока всё не отдадите), то вам нужна другая схема.
Как правильно гасить кредиты вперёд ежемесячно
Схема для данной ситуации очень проста: отдавайте кредиты в порядке убывания их процентной ставки.
При этом совершенно неважно, какой у вас остаток долга по этому кредиту и какой у него срок. Это может быть самый маленький и короткий из ваших кредитов – досрочные погашения все ещё нужно начинать с него.
Одно замечание: эта схема работает, если вы собираетесь систематически закрывать вперёд все ваши кредиты.
То есть, например:
- у вас есть три кредита, за которые вы отдаёте 30 тысяч рублей в месяц
- вы получаете повышение на работе и решаете, что хотите поскорее избавиться от долгов
- теперь вы планируете отдавать по 50 тысяч рублей каждый месяц, пока все не погасите
В таком случае, вам нужно действовать по моей схеме: сначала гасите кредит с максимальной ставкой, потом со средней, потом с минимальной. И всё! Так получится наибольшая для вас экономия на процентах.
Пример расчёта
Возьмём уже упомянутые три кредита:
- Первый будет на 100 тысяч рублей под 13% годовых на 2 года
- Второй — на 500 тысяч рублей под 11% годовых на 5 лет
- Третий — ипотека на 1.5 миллиона рублей под 8% годовых на 15 лет
Суммарный ежемесячный платёж по ним составит чуть меньше 30 тысяч рублей.
Если эти кредиты не гасить досрочно, то переплата составит почти 1 миллион 250 тысяч рублей. Больше 80% переплаты придётся на ипотеку.
И вот, вы решили, что сможете с этого месяца отдавать по 50 тысяч рублей вместо тридцати.
Схема «от большого — к маленькому»
На первый взгляд, кажется, что ипотека — самая большая, от неё больше всего переплаты, с неё и надо начинать. Потом пойдёт кредит на 500 тысяч, а там, если успеется, немножко достанется и маленькому кредиту (не успеется — он слишком короткий).
И вот, за 4 года и 3 месяца (вместо 15 лет!) вы рассчитываетесь со всеми долгами. И экономите 818 тысяч рублей — две третьих всех процентов.
Неплохо? Ещё бы. Но можно лучше.
Схема «средний — большой — маленький»
Давайте посмотрим, что получится, если сначала гасить второй кредит. Тоже логично — он достаточно внушительный (не какие-то там 100 тысяч), процентная ставка у него выше, чем у ипотеки.
Теперь вы справляетесь за 4 года и 2 месяца. Ваша экономия?
851 тысяча 500 рублей. На 33 тысячи больше, а вы всего лишь поменяли порядок гашения — сумма всегда одинаковая.
Лучшая схема
А теперь давайте применим мою схему. Первым делом устраняем маленький кредит со ставкой 13%. Потом — средний, а в конце — ипотеку.
Срок погашения не меняется: 4 года и 2 месяца.
Но вы выигрываете ещё 2.5 тысячи рублей, не заплатив банку 854 тысячи в процентах.
Выводы
Вы могли обратить внимание, что вторая и третья схемы не сильно отличаются по выигрышу. Это потому, что самый дорогой кредит настолько маленький. Чем он больше — тем существеннее разница от изменения порядка погашения.
Но, гасить кредиты досрочно (если отдавать вперёд до победного) всегда выгоднее от самого дорогого к самому дешёвому.
Источник: Яндекс.Дзен