Тестирую новый сервис «Инвесткопилка» от Тинькофф

Результаты «Инвесткопилки» за два месяца работы — в новой статье.

8-го июня 2020-го в приложении «Тинькофф.Инвестиции» анонсировали новый сервис для микроинвестиций, назвали «Инвесткопилка». Я его сразу же подключил, т.к. звучало интересно, и уже готов поделиться первыми впечатлениями.

Примечание: это НЕ проплаченный текст. Я маленький блогер и мне никто не платит за статьи. Подпишитесь на меня в соцсетях, пожалуйста!

Что за зверь эта «Инвесткопилка»?

«Микроинвестиции» звучит как микрофинансовая организация (ну вот та, что даёт кредиты «до зарплаты» под 365% годовых), но это не так.

Откладывали ли вы когда-нибудь сдачу с покупок? Пришли со ста рублями в магазин, купили что-нибудь, допустим, на 75 рублей, сдачу мелочью сложили в карман. Придя вечером домой выгребли всю мелочь из кармана и скинули в копилку/банку/коробку. Так через год можно обнаружить, что «железом» набралось тысяч 5 рублей.

У меня такое было. 🙂

Теперь представьте себе, что у электронных платежей тоже появляется «сдача». Например, кэшбэк с покупок, проценты на остаток на карте, округление сумм (обо всём скажу подробнее). Ну и просто пополнять можно, конечно.

Эта «сдача» автоматически складируется на специальном счету и, более того, она автоматически инвестируется в фонды Тинькофф.

Но давайте разберу подробнее.

Как пополнять копилку

Способ 1-й. Классический ручной

«Инвесткопилку», конечно же, можно пополнять классическим способом — переводить на неё деньги самостоятельно. Просто берёте и пополняете её с карточки на ту сумму, какую хотите.

Пополнять можно в рублях, долларах и евро — это будет три отдельных счета.

Способ 2-й. Классический автоматический

Если вы, например, хотите откладывать на какую-то крупную цель (что должно у вас занять полгода или больше), то можете настроить регулярный автоматический платёж — тогда указанная сумма будет сама списываться с вашей карты на «Инвесткопилку» по расписанию. Практически как автоплатёж за мобильную связь или интернет.

Способ 3-й. Автоматически копить проценты и кэшбэк

Более интересная возможность делать взносы в копилку. У карты «Тинькофф Black» (классической дебетовой карты банка) есть программа лояльности, по ней за покупки начисляется кэшбэк, а также капают проценты на остаток на карте. И кэшбэк, и проценты зачисляются на карту в конце расчётного периода (обычно конец месяца). Чаще всего это небольшая сумма, которую не слишком замечаешь.

Так вот, «Инвесткопилка» может автоматически «отбирать» эти зачисления в свою пользу. Вы вряд ли особо ощутите эту потерю, а копилка будет потихоньку расти.

Способ 4-й. Великолепное автоокругление сумм покупок

Возвращаясь к истории со сдачей. Для «Инвесткопилки» можно настроить автоматическое округление сумм покупок — до 10 рублей, до 50 рублей и до 100 рублей.

Что это значит? Например, вы поставили округление до 50 рублей.

Тогда, если вы покупаете в магазине продуктов на 210 рублей, еще 40 рублей автоматом спишется на копилку.

Если купите, не знаю, гамбургер в Макдоналдс за 43 рубля, на копилку уйдёт 7 рублей.

Этот способ лично мне нравится больше всего. Если жалко округлять до 50, можно всегда уменьшить настройку до 10 рублей, если хочется побольше — увеличить до 100 рублей.

Округление работает только для рублёвого счёта, для долларов и евро эта опция недоступна.

Инвест-часть «Инвесткопилки»

Как я сказал в начале, средства на «Инвесткопилке» автоматически инвестируются в фонды Тинькофф. Но что это за фонды такие?

На самом деле, фонд один на каждую из трёх валют: рубль, доллар и евро. И все эти фонды составлены по так называемой стратегии «вечного портфеля»: по задумке автора они позволяют зарабатывать в любой фазе рынка (т.е. неважно, кризис или нет). Не очень много, но зарабатывать.

В чем подвох?

Подвох 1. Фонды могут дешеветь

Тинькофф приводит по своим фондам «историческую доходность» (т.е. сколько они заработали — или заработали бы — в прошлом). В рублях она составляла 14%, в долларах — 7%, в евро — 5.8%.

Однако, когда в марте случился кризис, стоимость этих фондов тоже упала. Да, всего на 10 с небольшим процентов (индекс 500 крупнейших американских компаний упал на 33%).

«Инвесткопилка» — это не банковский вклад и не накопительный счёт, на который банк вам начисляет оговоренный (и довольно скромный) процент. Это максимально простой, но всё же инвестиционный инструмент, доходность которого не гарантирована.

Но здесь хорошая новость в том, что на более длительном сроке — год, два, три — вы, скорее всего, будете обгонять доходность банковского вклада. Особенно с учётом снижения ключевой ставки.

Подвох 2. Налоги

Так как «Инвесткопилка» является, по сути, счётом на фондовом рынке, на неё распространяются те же правила, что и на другие инвестиции. А именно: с доходов нужно платить налог в размере 13%.

Налог должен будет взиматься с разницы между количеством денег, которое вы положили на счёт и суммой, до которой он дорос благодаря удорожанию фондов. Это будет уменьшать фактическую прибыльность копилки: если у вас за год она вырастет на 10%, то чистая прибыль будет 8.7%.

В плане процессов Тинькофф сделал все максимально просто для клиента – налог будет сниматься автоматически либо при выводе средств, либо в конце года.

Я не очень понял, почему должен сниматься налог в конце года, если, по сути, не происходит продажи ценных бумаг фонда (если не снимать деньги). Буду разбираться.

Еще один открытый для меня пока вопрос: налогообложение валютных частей «Инвесткопилки». Если налог считается в рублях по текущему курсу относительно курса на день пополнения – это может оказаться убыточной ситуацией. То есть, если доллар подорожает с тех пор, как вы пополнили копилку, вы заплатите налог даже если долларовый фонд Тинькофф вообще не подорожал.

Выводы

Я только начал пользоваться сервисом «Инвесткопилка» от Тинькофф, поэтому эти выводы далеко не последние, буду наблюдать за своим счётом, прояснять вопросы и делать обновления.

Пока выводы такие:

«Инвесткопилка» – очень интересный инструмент, который позволяет приобщиться к миру инвестиций максимально простым способом
Способы автопополнения шикарные, позволяют практически незаметно и безболезненно понемножку растить счёт
Потенциальная прибыльность должна заметно обгонять ставки по вкладам и накопительным счётам – но могут быть просадки
Из-за налогов использование «Инвесткопилки» для валюты пока представляется сомнительной затеей, надо разбираться

Напоследок хочу отметить, что «Инвесткопилка» бесплатна для клиента, максимум, что вы заплатите – это 1 рубль при закрытии счета (и то, если он у вас там есть). Годовое обслуживание фондов (не задаром же ребята ими управляют) заложено в их стоимость, т.е. нас как пользователей не волнует.

Читайте еще

Источник: Яндекс.Дзен