Сейчас часто можно услышать фразу «подушка безопастности» не в контексте автомобилей, а в контексте финансов. Если говорить простым языком, то финансовая подушка безопасности это ни что иное, как деньги «на чёрный день».
Зачем нужна финансовая подушка безопасности
Кризисы вроде того, что случился сейчас, показывают, что трудности могут возникать совершенно неожиданным образом, полностью нарушая привычный нам ритм жизни.
К сожалению, многие люди остались в результате мер по борье с коронавирусом без работы, и очень многие не имели при этом достаточно запаса денег «на чёрный день», чтобы спокойно переждать эти проблемы.
Финансовая подушка безопасности даёт вам возможность беречь свои нервы в трудные времена, не впадая в панику искать решение текущей ситуации.
Если вдруг кто-то в семье (или даже все, что довольно распространено в этот кризис) теряет работу, если вдруг кто-то из семьи серьёзно заболевает или даже умирает — да, об этом неприятно думать, и тем более циничным кажется думать о деньгах, но они потребуются.
Отсутствие заранее подготовленных на трудные времена денег — это дополнительный стресс в и без того тяжёлой ситуации.
Оптимальные параметры финансовой подушки безопасности
Качественная финансовая подушка представляет из себя следующее:
- Денег в «заначке» должно хватить на 6 месяцев или больше
- При этом, сумма должна покрывать все выплаты по кредитам и другим долгам на этот срок
- И ещё обеспечивать жизнь на том же уровне комфорта
Проще всего считать так: подушка на один месяц равна одному вашему среднему месячному доходу. Если у вас в семье общий бюджет, тогда среднему месячному доходу всей семьи.Кроме размера, важным параметром подобных накоплений является возможность быстрого доступа к ним. Хотя бы к тем средствам, которые нужны на первое время.
Как накопить финансовую подушку безопасности
Само собой, из воздуха «заначка» не появится. Её нужно каким-то образом скопить. И это самое неприятное, потому что для этого приходится сознательно поступиться частью своего комфорта, отложить какие-то планы. Я думаю, это главная причина отсутствия финансовой подушки у многих людей.
Но задумайтесь, что больнее: поступиться некоторой частью своего комфорта по собственному решению или лишиться всего этого комфорта разом из-за жизненных трудностей?
С точки зрения логики ответ очевиден, но дисциплину держать всё равно сложно, да. Тем не менее, делать это необходимо.
Если у вас совсем нет подушки, стоит начать откладывать немедленно и попробовать отказаться от большей части не-базовых трат — складывать в подушку всё, что только сможете, до тех пор, пока там не сформируется запас на первый месяц.
Затем можно несколько расслабиться и перейти к выделению 20-30% ежемесячных доходов в пользу подушки, пока не накопите на второй месяц жизни.
Уже после этого вы можете переключиться на какой-нибудь более комфортный режим вроде 10-15% от доходов каждый месяц.
Как хранить финансовую подушку безопасности
Кончно, можно было бы эти деньги хранить просто где-то под матрасом, в сейфе и т.д. Но если они будут долго так лежать, постепенно их ценность будет уменьшаться из-за инфляции. Разумно было бы их разместить таким образом, чтобы на них капал процентный доход, хотя бы в размере инфляции (официальная целевая ставка по ней у нас в России: 4%).
На мой взгляд, можно пойти дальше и разбить подушку на несколько частей:
- Совсем небольшую часть средств (на пару дней, на неделю, вроде того) можно хранить в наличных, если вы пользуетесь наличными. Эти деньги, соответственно, будут потихоньку обесцениваться.
- Некоторая часть денег (на пару недель или на месяц) лежит в максимально близком доступе — на накопительном счету. Текущие ставки на таких счетах в нормальных банках либо равны, либо немного превышают ставку инфляции.
- Ещё какую-то часть финансов (на вторую половину первого месяца или на второй месяц) держите, как вариант, на срочном вкладе, который можно закрыть досрочно без потери накопленных процентов. Тут уже можно на 1-2% обогнать инфляцию.
- Оставшиеся деньги (при желании можно пропустить предыдущий пункт и сразу перейти к этому) имеет смысл ввести на фондовый рынок и положить, например, в облигации. Почему? Потому что можно более существенно обогнать инфляцию — на 3% вполне реально без существенных рисков.
- Я не рекомендую вкладывать части средств из подушки безопасности в акции и, тем более, фьючерсы с опционами, потому что есть высокий риск потерять в стоимости (в худшем случае — вообще потерять эту часть денег целиком).
Кроме подобной диверсификации ещё имеет смысл распределить доли подушки в разные валюты, как минимум рубль и доллар — чтобы минимизировать потери от резких падений рубля в подобные кризисы. Например, 50 на 50.
Заключение
Давайте я сформулирую общие выводы, для закрепления:
- Финансовая подушка безопасности нужна обязательно, если вы не хотите в сложной ситуации испытывать дополнительный стресс от того, что у вас нет средств к существованию
- Хорошая подушка обеспечивает 6 и больше месяцев жизни в привычном формате
- Если подушки нет, на неё нужно начать откладывать прямо сейчас, собрать деньги на 1-й месяц как можно скорее, потом можно переходить к более размеренному темпу
- Средства подушки имеет смысл диверсифицировать в разные инструменты: накопительный счет, вклад, облигации
- Также разумно делить подушку на разные валюты, например, рубль и доллар
Спасибо за прочтение, стабильности вашим финансам!
Добавляйте сайт в закладки, делитесь статьёй и пишите ваши вопросы в комментариях!