Кредитная карта в наше время – явление настолько обыденное, что мы вряд ли часто задумываемся о том, насколько правильно и эффективно мы пользуемся этим инструментом. Я, например, завёл свою первую кредитку в 20 лет, это было для меня нечто особенное. «Вау, я могу потратить не только свои заработанные деньги, но и ещё вот эти!» – подумал я тогда (наверное). С тех пор у меня всегда была как минимум одна кредитная карта, а порой и не одна. И только сейчас, начав этот блог, я всерьёз задался вопросом – а насколько вообще оправданно владение такой картой, выгодно ли это для меня? Проверьте себя вместе со мной.
Вопросы для самопроверки
Чтобы определить, выгодна для вас кредитка, ответьте на следующие вопросы.
Есть ли у вас кредитка?
Очевидный вопрос, но если ваш ответ «нет» – не спешите закрывать статью, а изучите остальные пункты на случай, если когда-нибудь задумаете завести себе кредитную карту.
Пользуетесь ли вы вашей кредиткой?
Бывает такое, что вы соглашаетесь на оформление карты особо настырным банком – лишь бы отстали. Тут важно понимать, бесплатно ли это для вас? Если за обслуживание ничего платить не нужно, то и пусть себе лежит. Но будьте внимательны, ведь у кредиток чаще всего плата за обслуживание снимается единоразово за год. Это значит, что если вы картой воспользовались хотя бы раз, с вас такой платёж удержат.
Платите ли вы проценты/штрафы за кредитку?
Если да, то вам стоит всерьёз задуматься о полном отказе от кредитных карт. Особенно, если вы забывали хоть раз какие-то обязательные платежи и попадали на штрафы от банка. Кредитки не для того нужны, чтобы за пользование ими платить что-то сверх стоимости обслуживания! Уж лучше возьмите обычный кредит, там хоть ставка будет в два раза ниже. А с картой одно из базовых правил – всегда укладываться в беспроцентный период. Иначе очень невыгодно.
Есть ли у вашей кредитки бонусная программа?
Подходим к плюсам, которыми обязана обладать современная кредитная карта. Если бонусной программы (также известной как «программа лояльности») нет – закрывайте её нафиг. Если вы не решите после этой статьи, что кредитка вам не нужна совсем – просто откройте другую, которая даёт какие-то плюсы. Причём выбирайте такой вариант, из которого сможете выжать максимум выгоды для себя. Например, если вы работаете водителем и оплачиваете своей картой бензин, то вам подойдёт бонусная программа с повышенным кэшбэком на заправки.
Отбивает ли программа лояльности вашей кредитки её стоимость?
Это минимальный критерий – карта должна за год генерировать достаточно бонусов, чтобы хотя бы покрыть собственный платёж за обслуживание. Если она этого не делает – зачем она вам? Откройте другую, более выгодную, или просто откажитесь от кредитки совсем.
Есть ли у вашей кредитки преимущества перед дебетовой картой?
Сейчас достойные программы лояльности есть не только у кредиток. Иногда банки предлагают и вовсе одинаковые плюсы для всех типов карт. Так что, если ваша дебетовая карта обладает такой же бонусной программой, как и кредитная – задумайтесь, нужны ли вам обе? Ведь за каждую нужно платить. По-хорошему, выигрыш по выгоде от использования кредитки должен быть больше, опять же, стоимости владения картой. То есть, если годовое обслуживание обходится вам в 600 рублей, то бонусная программа должна приносить хотя бы на 700 рублей в год больше, чем у дебетовой карты, иначе это бессмысленно.
Оцениваем результат
Вы правильно пользуетесь кредитной картой, если:
- Вы всегда укладываетесь в беспроцентный период
- Бонусная программа карты окупает (в идеале – с лихвой) стоимость её обслуживания
- Бонусная программа дебетовой карты уступает по выгоде кредитке (разница больше стоимости обслуживания второй карты)
В остальных случаях, вам нужно либо менять карту, либо отказываться от неё.
Мои результаты
- Моя кредитка стоит 1790 рублей в год
- Я ни разу не выпадал из беспроцентного периода и не допускал просрочек
- Бонусная программа позволяет получать от 2% до 10% кэшбэка милями с покупок, которыми можно в дальнейшем оплачивать авиабилеты (1 миля = 1 рублю). 10% возвращается за бронирования отелей через сайт банка (без дополнительных наценок)
- Это релевантная программа для меня, т.к., когда нет всемирного карантина, мы с женой частенько путешествуем
- Однако, по своей дебетовой карте я тоже могу получать 10% кэшбэка за отели
- За последние 12 месяцев я получил не меньше 10 тысяч бонусных миль – стоимость обслуживания отбивается со значительной выгодой
В целом: я достаточно эффективно пользуюсь своей картой, но мне нужно обдумать, выгодно ли ей владеть с учётом программы лояльности по дебетовой карте.
Выводы
Кредитка – это не страшно и даже выгодно, если пользоваться ей умело. Однако, часто можно обойтись и без неё, не потеряв при этом в выгоде.
Понятно, что нередко карту держат не только ради бонусов, а чтобы, например, разбить сумму покупки на два месяца (бесплатная мини-рассрочка) или в качестве заначки «на чёрный день». Поэтому, в отдельной статье я разберу разумные и неразумные сценарии использования кредитных карт. На мой субъективный взгляд, конечно. А также приведу стратегии, с помощью которых можно в каждом из сценариев отказаться от кредиток.